購買房產(chǎn)是許多馬來西亞人生活最大的財務(wù)里程碑之一�？雌饋硐褡钭匀缓统Ｒ�(guī)的課程，一個進入成年是得到一份工作，然后買一個房屋。
然而，自2014年以來，馬來西亞房地產(chǎn)市場疲軟，根據(jù)房地產(chǎn)公司CBRE / WTW的2017年市場前景報告，由于金融機構(gòu)更為嚴(yán)格的貸款需求和整體關(guān)注，貸款增長預(yù)計將進一步放緩經(jīng)濟不確定性。
這并沒有阻止許多人仍然渴望購買他們的第一財產(chǎn)。根據(jù)匯豐銀行最新調(diào)查，馬來西亞千百年來有94％要購買房屋，但任何購房者的最大決定因素往往是房產(chǎn)成本。
根據(jù)國家財產(chǎn)信息中心（Napic），2015年馬來西亞的平均房價為31528令吉，平均收入為6,141令吉�？傮w而言，多數(shù)可負(fù)擔(dān)中位數(shù)為4.3，這使我們處于“嚴(yán)重難以承受”的范圍。中位數(shù)是指房價與收入之比，實質(zhì)上是與您的年收入相比，房價是多少倍。
據(jù)Khazanah研究所的報告稱，使住房負(fù)擔(dān)能力進一步下降根據(jù)國家。報告發(fā)現(xiàn)，吉隆坡，檳城和沙巴的房產(chǎn)“嚴(yán)重難以承受”，而雪蘭莪的房產(chǎn)“中等收入”。
這意味著房價與收入之比（或中位數(shù)）是被標(biāo)為“嚴(yán)重?zé)o法承受”的5.1倍至4.1倍，“中等負(fù)擔(dān)”。所以你可以說，無論你怎么說，我們都坐在不可逾越的范圍內(nèi)。
當(dāng)然，這并不意味著馬來西亞的人將不得不表現(xiàn)出成為屋主的夢想。這個比例只是衡量中位數(shù)收入的一個指標(biāo)。在管理和規(guī)劃財政方面，人仍然能夠?qū)崿F(xiàn)自己的目標(biāo)。
你需要采取幾個步驟，第一個是知道你能買多少錢。這樣可以讓您縮小選擇范圍，從而確保您不會落后于抵押貸款，從而消除一些焦慮。
你能買多少錢的房子？
購買房產(chǎn)是一項重大的財務(wù)決定，絕對不應(yīng)輕視。如果您要從Damansara North的公寓購買單位，那么可能需要50萬令吉的費用。
您需要多少現(xiàn)金才能購買RM500,000的房產(chǎn)？您能否按照目前的收入支付首付或每月還款？你甚至可以得到這筆款項的房屋貸款嗎？
金融機構(gòu)在確定您有資格借款的貸款額時，會考慮您的償債比率（DSR）。您的DSR是您已經(jīng)用于償還債務(wù)的收入的比例，例如汽車貸款，個人貸款或住房貸款。然后，他們將使用剩余的可用收入來查看您要申請貸款的負(fù)擔(dān)能力。
一些銀行使用總收入，而其他銀行使用凈收入。如果你想計算它，最好假設(shè)你申請的銀行使用你的凈收入。如果您想獲得貸款資格，您的DSR（包括您申請貸款的還款）不應(yīng)超過60％。
以下是計算DSR的方法：
償債比率
根據(jù)上述公式，您可以獲得的最大貸款為RM25.5萬。這意味著你只能買到價格為36萬令吉及以下的房產(chǎn)。
預(yù)付款如何？
購買房產(chǎn)不僅僅是貸款和支付每月分期付款。大多數(shù)房地產(chǎn)買家面臨的最大的挑戰(zhàn)是提供初始現(xiàn)金購買他們選擇的房產(chǎn)。
買家必須支付10％的首付款，并獲得高達90％的貸款才能購買房產(chǎn)。例如，如果您要購買RM500,000的房產(chǎn)，您將需要至少RM50,000現(xiàn)金支付首付款。
匯豐銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有意購買第一套房屋的人中有75％尚未足夠儲存初始存款。
即使你設(shè)法分?jǐn)偭?0％，還需要支付其他預(yù)付款。
過去兩年購買房屋的人三分之二（68％）最終超支預(yù)算。這是因為只有百分之十五的這些千分之一的準(zhǔn)確和準(zhǔn)確的預(yù)算超出了首付款的預(yù)算。
導(dǎo)致他們超支的意外成本是翻新成本（63％），法律費用（47％）和購買家具（43％）。您可以節(jié)省或減少裝修和裝修，但其他雜項購房費用是不可避免的，例如印花稅，法律費用，加工費以及保險費。
為了把事情放在一邊，一個價值40萬令吉的房屋，90％的融資利潤可能會讓你回收約20,000令吉的費用 - 這是買家必須由你承擔(dān)的。加上裝修和裝修費用，你很快就會看到為什么很容易破壞你之前設(shè)置的預(yù)算。
由于缺乏規(guī)劃，九個被調(diào)查國家之中，馬來西亞人在其購房超支中排名第二。
你可以做些什么來提高你的資格？
提高資格最直接的方式當(dāng)然是增加收入。使用上述示例，如果您的工資從4500令吉升至5,500令吉，您的DSR將為60％而不是74％，您有資格獲得45,000令吉的貸款額。
雖然千百年來的百分之七十七認(rèn)為他們沒有足夠的收入來支付他們選擇的財產(chǎn)，但并不總是有可能獲得增薪。在這種情況下，最好在創(chuàng)意和勤奮的預(yù)算中實現(xiàn)您的目標(biāo)。您應(yīng)始終努力，準(zhǔn)確準(zhǔn)確地預(yù)算，以考慮到可能出現(xiàn)的許多意外費用。
在未來兩年計劃購買房產(chǎn)的人中，有63％的人只有大概的預(yù)算，其中22％甚至沒有預(yù)算。
沒有預(yù)算，您購買房產(chǎn)的目標(biāo)很容易被單一的意外成本所破壞。
除了預(yù)算之外，您還可以通過更好地管理您的債務(wù)來提高您的資格。由于高債務(wù)承諾，您的DSR可能超過推薦的百分比。管理更好的一種方法是盡快清除債務(wù)，或通過債務(wù)合并計劃。
例如，一些高信用卡債務(wù)和個人貸款可以合并成單一的低利率個人貸款。為了準(zhǔn)備您的房產(chǎn)購買，您還應(yīng)該停止接受更多信貸設(shè)施，以便您準(zhǔn)備申請住房貸款時，您的DSR不會受到影響。通過勤勉的償還債務(wù)和謹(jǐn)慎的開支，您將成為房主的夢想即將實現(xiàn)。
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